En este artículo
Apertura de una cuenta, antes y después
Hoy, en sucursal
- 1TurnoEl cliente va a la sucursal
- 2FotocopiasCédula y constancias
- 3Carga manualDatos al core
- 4Listas y riesgoRevisión a mano
Onboarding digital
- 1CelularDatos y fotos
- 2IdentidadContra la fuente oficial
- 3Listas y puntajeAutomático
- 4ExcepcionesEl oficial decide
Qué permite la norma hoy
| Punto | Paraguay | Ecuador |
|---|---|---|
| Apertura remota | Cuentas básicas: 100 % remota (BCP, art. 3.2) | Formularios KYC físicos, electrónicos o digitales (JPRFM, art. 35) |
| Datos para cuenta básica | Documento + datos del régimen simplificado (art. 4) | Según la matriz de riesgo de la entidad |
| Otros productos sin presencia | Sin habilitación general: el canal remoto es un factor de riesgo a gestionar (Res. 70/2019, art. 2) | Canal digital tratado como factor de riesgo |
| PEP | Debida diligencia ampliada, con aprobación del nivel más alto (Res. 70/2019, art. 28, texto según Res. 254/2020) | Aprobación de la alta gerencia y monitoreo intensificado (Ley, art. 49) |
| Guarda del expediente | 5 años | 10 años |
Apertura remota
- Paraguay
- Cuentas básicas: 100 % remota (BCP, art. 3.2)
- Ecuador
- Formularios KYC físicos, electrónicos o digitales (JPRFM, art. 35)
Datos para cuenta básica
- Paraguay
- Documento + datos del régimen simplificado (art. 4)
- Ecuador
- Según la matriz de riesgo de la entidad
Otros productos sin presencia
- Paraguay
- Sin habilitación general: el canal remoto es un factor de riesgo a gestionar (Res. 70/2019, art. 2)
- Ecuador
- Canal digital tratado como factor de riesgo
PEP
- Paraguay
- Debida diligencia ampliada, con aprobación del nivel más alto (Res. 70/2019, art. 28, texto según Res. 254/2020)
- Ecuador
- Aprobación de la alta gerencia y monitoreo intensificado (Ley, art. 49)
Guarda del expediente
- Paraguay
- 5 años
- Ecuador
- 10 años
El costo de verificar la identidad
0,30 USD
por consulta demográfica más biométrica al servicio web del Registro Civil de Ecuador; la consulta solo demográfica cuesta 0,08 USD
Calcula el ahorro con tu volumen. La calculadora abre con el costo por hora del salario mínimo legal de Ecuador: con ese costo y el ejemplo de 800 solicitudes, el ahorro casi no cubre el mantenimiento (unos 45 USD netos al mes) y no se recupera en un plazo razonable. Pero quien revisa expedientes en un banco rara vez gana el mínimo: con Costo real EC (ejemplo), mínimo × 2,5, son unos 710 USD al mes, 8,4 meses para recuperar, unos +2.500 USD el año 1 y unos 8.500 USD al año desde el año 2. Mejor aún, pon el costo por hora real de tu analista.
Onboarding digital: ahorro y meses de recuperación
1 · Lo que cuesta hoy
2 · Lo que cuesta automatizar
- A mano200 h
- Automatizado−80 %40 h
No por ahora: 134 meses para recuperar. Busca más volumen o suma el costo de los errores.
estimadoHoras = volumen × minutos ÷ 60. Ahorro neto mensual = horas ahorradas × costo por hora − mantenimiento. Resultado del año 1 = 12 × ahorro neto mensual − proyecto. Meses para recuperar = proyecto ÷ ahorro neto mensual. El costo por hora parte del mínimo legal; el costo real (×2,5) es un ejemplo. Proyecto, mantenimiento y minutos son ejemplos: mide tu proceso una semana antes de decidir. No incluye el costo de multas o errores evitados.
Costo por hora: Ecuador, SBU 2026 de 482 USD ÷ 173,33 h = 2,78 USD (Ministerio del Trabajo); Paraguay, Gs. 12.683 la hora (MTESS). Ejemplo por defecto: 800 solicitudes al mes, 15 minutos de revisión manual cada una y 3 minutos para revisar excepciones. El mantenimiento de ejemplo (400 USD) incluye 800 consultas biométricas a 0,30 USD = 240 USD: si cambias el volumen, ajusta también el mantenimiento. El preset «Costo real» (mínimo × 2,5) es un ejemplo, no un dato oficial.
Datos mínimos de conozca a su cliente
Persona física, régimen general (Res. SEPRELAD 70/2019, art. 25)
Para personas jurídicas se suman RUC, escritura y los socios que tengan más del 10 % del capital (art. 25); el beneficiario final se identifica a partir del 10 % (art. 23). En Paraguay, durante los dos años posteriores a que una PEP deja el cargo, la entidad debe seguir evaluándola con enfoque de riesgo (Res. SEPRELAD 50/2019, art. 7).
Cómo se ve un piloto
Ejemplo de piloto: cuenta básica digital
- Semana 1-2Flujo y normaDatos por producto y nivel de riesgo.KPI: flujo aprobado por cumplimiento
- Semana 3-4Identidad y listasFuente oficial, PEP, ONU, OFAC.KPI: % de validaciones automáticas
- Semana 5-6Puntaje y excepcionesMatriz de riesgo y cola del oficial.KPI: minutos por solicitud
- Semana 7-8Clientes realesUn producto, un canal.KPI: % de aperturas completadas
Por dónde seguir
El onboarding alimenta la matriz de riesgo de lavado de activos de la entidad y, después, el monitoreo transaccional. Para el contexto por país, mira IA para banca en Paraguay, IA para cooperativas en Paraguay o banca y cooperativas en Ecuador. En el diagnóstico gratuito medimos cuántos minutos te cuesta hoy cada apertura.
Normas citadas: Res. SEPRELAD 70/2019 y su modificación por la Res. 254/2020; Res. JPRFM-2026-023-T, Registro Oficial Supl. 301 del 9/6/2026 (art. 35, formulario de información) y ley de prevención de lavado de activos de Ecuador, texto actualizado.
Marco de referencia: GAFI, oportunidades y desafíos de las nuevas tecnologías para ALA/CFT.